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农民工家庭收入不高,如何理财早日实现“农转非”?

时间:2015-12-30 10:56:43 来源: 评论:0 点击:

目前,我国的城镇化率已接近55%,但户籍人口城镇化却不足40%。告别农村,到城市安家落户,享受城市居民权利,成为了很多农民工家庭向往的生活。然而,对于很多人来说,想在城市里扎根,路却还很远,单是住房问题就不容易解决。

【理财案例】

王先生,今年29岁,大学本科毕业5年,目前在上海一家食品公司就职,每月税后薪资约1.4万元。3年前,王先生与妻子小岳相识结婚,并一起来到了上海工作。今年2月,他们迎来了第一个孩子。为了不耽误工作和生活,小岳调理好身体后又回到了工作岗位上,小孩则被父母带回老家照顾。

王先生是浙江人,老家在义乌的一个农村里,父母都是普通农民。起初,王先生和小岳是不想让父母将孩子带回老家抚养的,一来是舍不得孩子,二来是想让孩子在城市里成长。但是,考虑到将孩子留在上海就意味着小岳要辞职(父母农活忙,不能到上海照顾孩子),意味着家庭收入会减少,而支出会增多,夫妇俩不得不忍痛将孩子送回了老家,让父母帮忙照顾。

与孩子的分离让王先生夫妇感到十分不舍,但这也让他们赚钱的决心更加坚定了。同时,为了让孩子将来能在城里生活和接受教育,他们做出了要在浙江省城买房定居的决定。为了早日实现“农转非”的目标,他们来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、咨询家庭理财建议;

2、投资获益,三年内买房。

【财务情况】

根据王先生夫妇的叙述,嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状等几方面入手,对其家庭财务情况进行了整理和分析:

表1-1 王先生家的财务情况表

分析目标

目标现状

家庭结构

五口之家,处于家庭成长期;父母在家务农,基本生活开销可自理;孩子还未开始接受教育,但生活开销不少。

年度收支情况

家庭年度收入:

基本工资+年终奖金+股票投资收入+银行利息收入≈28万元。

家庭年度支出:

基本生活开销+育儿+赡养父母+通讯娱乐+人情支出≈10万元。

资产负债现状

银行存款28万元;股票市值3万元;老家有住房一栋,约35万元(为父母所有);无家庭债务。

财务分析:

根据表1-1可知,王先生家的财务情况存在以下优势和不足:

1)优势:家庭收入稳定,支出较为合理,年储蓄率(年结余/年收入)较高;无家庭债务,资金使用自由,投资方式选择灵活。

2)不足:家庭收入渠道单一,整体资产较少,风险承受能力低;家庭资金闲置过多,不利于提高收益;父母无退休金收入,养老负担沉重;孩子的抚养、教育开销负担也会随其年岁增长而更沉重。

【理财建议】

根据上述财务情况及分析,嘉丰瑞德理财师为王先生夫妇提出了以下几条理财建议:

1、制定家庭理财目标,按时间先后进行排列

根据上述财务情况分析可知,王先生家当前的财务压力主要来自于赡养父母、孩子教育及买房等三个方面。为了让理财目标的实现速度更快,建议王先生根据它们对于资金需求的紧急程度进行判断,然后按实现时间进行排列。就目前来看,嘉丰瑞德理财师认为,买房的资金需求更为紧急,建议将理财重心偏向于此。

2、储备好足额备用金,选择稳健的投资方式

为了使生活不受投资影响,建议王先生在进行投资活动之前先留足生活备用金(月支出的3-6倍),以备不时之需。其次,因为王先生家的资金闲置较多,不利于投资增收,建议他将储蓄在银行里的资金拿出来做些稳健投资,如配置当前市场上比较流行的稳利精选基金,以提高家庭收入。此外,已有的股票可继续持有,再根据市场情况进行下一步操作。

3、借助贷款买房,合理利用家庭财务杠杆

在浙江省城买房,房价不会太低,如果不能合理借助贷款,短期内难以实现买房目标。因此,建议王先生在积累买房资金的同时,也要合理利用“债务”这根财务杠杆。假设在浙江省城买套两居室住房需要180万元,利用贷款帮助买房,只需负担首付60万元(房价总额的30%),剩余的120万元则可利用公积金贷款和商业贷款补上。如此一来,就不用等到积累了180万元再买房,三年买房也就变得更容易实现了。

4、降低家庭资金风险,为家人购买商业保险

从表1-1可知,王先生的父母都是普通农民,没有退休金收入,保障也只有农村合作医疗,保障力度有限,将来养老会是很沉重的负担。为了更好地为父母养老,也为了降低家庭资金风险,更为了保障父母的身体健康,建议王先生在经济条件允许时完善家庭保障计划,为父母购买合适的商业医疗保险。

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